摘要：当前，我国的宏观经济面临着有效需求不足、投资效率下降、产能过剩、地方政府债务杠杆率过高等种种困难，经济新常态正深刻影响着中国企业的发展模式。担保机构的传统客户群是中小企业，在改革与风险相互交织的新阶段，中小企业面临的风险更大，这也注定担保机构的风险控制能力是确保其可以经营存续的关键。在当今的知识经济时代，知识已经成为最为重要的生产力。面对新的形势，担保企业必须认真考虑，如何在不断变幻的市场中通过知识管理促使服务创新、产品创新，形成核心竞争力，不断增强企业自身的生存能力，以及持续扶持中小企业的能力。基于此，创造性地提出将知识管理应用到担保业务中，以期有效增强担保业务的规范性，提升办理效率和风险控制水平。
关键词：知识管理；担保业务；应用
一、相关背景和概念
当前，我国的宏观经济面临着有效需求不足、投资效率下降、产能过剩、地方政府债务杠杆率过高等种种困难，呈现出经济增长速度的换挡期、结构调整的阵痛期以及前期刺激政策消化期等“三期叠加”的特点。在我国经济新常态背景下，国内经济增速从高速转为中高速，经济发展从要素驱动和投资驱动转向创新驱动，经济增长的驱动力正从投资拉动转向产业升级和科技进步。经济新常态正深刻影响着中国企业的发展模式，使其必须摒弃原有的粗放型发展模式，转向依靠科技和人才，注重企业内部管理，培养企业核心竞争力。担保机构的传统客户群是中小企业，在改革与风险相互交织的新阶段，中小企业面临的风险更大，这也注定担保机构的风险控制能力是确保其可以经营存续的关键。为了能够在复杂的经济环境和激烈的竞争中更好地生存与发展，担保机构的业务转型步伐必须加快，行业视角的广度和深度必须扩大，担保机构必须要掌握筛选目标客户的方法，并根据自身的市场定位，与相对应的目标客户共同发展。在当今知识经济时代，相比自然资源等传统要素，知识更加重要，已经成为最为重要的生产力，知识管理在各个领域的运用也日益广泛。创新已经不是一个新名词，各种企业和机构部门都在追求创新，只有不断改革，才能不断进步。巴顿认为，企业的核心竞争力就是其所掌握的难以复制的知识体系，正是因为这套体系的存在，使得企业保持自身特色，并且能够始终在市场中保持优势[1]。越来越多的企业已经意识到知识管理的重要性，并且在实践中加以运用且成效显著。面对新的形势，担保企业必须认真考虑，如何在不断变幻的市场中通过知识管理促使服务创新、产品创新，形成核心竞争力，不断增强企业自身的生存能力，以及持续扶持中小企业的能力[2]。
二、知识管理及其在担保行业的应用
企业运用整合知识资产的过程，即知识管理。知识管理（KnowledgeManagement）是对依附于个体或组织的显性知识、隐性知识和实践智慧的获取、掌握、应用、共享及创造等环节进行积极有效的管理活动[3]，主要包括知识的获取、存储、共享、创造及配套的企业激励机制和文化建设。知识管理的诞生及兴盛说明，企业正在尝试着适应新的变化，进入一个全新的阶段[4]。企业的知识资源是创新的源泉，所以要不断创新，知识管理就要不断积累、扩大企业的知识资源，并且让整个组织内部所有成员共同享有上述资产，从而使彼此的行动达到最优化。而且出于发展需求，知识管理可以促进知识不断进化，不断提升知识的质量水平，并在此基础上形成企业独有的知识库。同时，在知识进化的基础上不断进行创新，以充分发挥知识管理的作用。个体或者组织所具备的技能、经验以及智慧，统称为知识，通常可分为隐性与显性两部分[5～7]。知识本身的复杂性给知识共享带来的困难，主要表现在隐性知识的特征是个性化的，难以复制，如个体所掌握的经验、诀窍、特殊技能以及个性的洞察力、所信奉的价值观念等，是长期技巧积累与直接经验形成的。这种隐性知识在形式上是非正式与非编码化的，难以规范与阐述，更难以表达交流与传播共享，获取途径主要靠观察、模仿和实践。但隐性知识在企业中的价值兼具质和量的双重优势，即在企业中占比高达90%的隐性知识，相对于显性知识，更可能形成持续的竞争优势。因此，从知识共享客体来说，如何实现显隐性知识在不同主体间的转化和企业范围的应用，是实现知识共享的主要任务。知识管理首先必须进行外部明示，即经历将隐性知识显性化表达的过程，在此基础上才能汇总组合，即将各种显性知识进行组合和系统化，进一步再进行应用、升华和创新[8－10]。具体在担保行业，通过知识管理，将隐性知识的显性化带来的好处有以下方面。
（一）统一标准和尺度，便于各部门协同
项目尽调的知识都掌握在每个项目经理的手里，因为每个人的知识、经验都是不一样的，所以报告的质量有高低之分，同时业务受理、评审、风控、合规人员对项目的把控上也有差别，这不利于项目质量的统一管控。另一方面由于尽调报告的形式、内容范围不尽相同，不利于前台项目经理和后台的评审、风控及合规部门的沟通和协同，经常发生项目在流程中频繁需要补充资料的情况，降低了流程流转的效率。而通过隐性知识的显性化和共享，可以统一项目的尽调、评审、风控和合规的尺度与标准，便于提升项目质量以及各个部门之间的协作水平。
（二）节省学习时间，提升工作效率
担保行业具有知识密集型的特点，特别是随着担保行业的不断转型发展，新的业务形式、业务知识不断涌现，隐性知识的显性化和共享可以帮助员工快速掌握新的知识，从而减少机会成本，提高工作效率。
（三）便于创新
担保针对的是中小企业，需要采用灵活多样的服务形式，才能更好地服务企业客户。可以说，创新是担保的生命力。企业通过知识管理将知识传递给使用者，使用者在接收到知识之后，可以结合自己的`工作实践，进行再创造，进而形成新的知识并反馈给知识库，完成知识的共享以及创新。通过知识管理和创新，企业可以快速形成更加先进的技术，然后再与自身掌握的资源进行结合，以积极的心态面对挑战，从而抓住机遇，为扶持中小企业的发展做出最大的贡献。
三、知识管理在担保行业应用的具体做法
（一）隐性知识的显性化
1.格式化模板在综合前台业务部门，以及中台评审、合规、风险、业务管理、业务研发部的经验和意见后，通过不同的主体、不同的产品、不同的行业和不同的风险等级等，制定可以灵活组合的格式化尽调模板和保后管理模板等，组合形成的格式化模板，既可以满足不同项目的个性化需求，又明确了各种项目的尽调和保后管理工作范围，给项目的评审和风控提供了依据，给业务管理提供了基础数据支撑。2.产品管理。“产品管理”主要对于集团现有担保业务进行产品标准化和处置流程自主化配置管理，通过参数化配置进行线上管理。包括但不限于产品的新增（创新）、变更和终止，目前按照直保业务（融资、非融资类担保业务）、再担保业务（“4321”联保、省市县分保、银担分保等）的产品体系进行设置，以树状图的形式展现出产品目录体系，产品的叶子节点为具体的担保产品。针对不同产品从担保额度、抵质押比率、担保期限、担保费率等方面进行灵活化配置。满足集团对于不同产品的差异化管理需求。同时，系统应提供界面化操作，支持相关人员按照集团产品管理制度进行产品要素配置，便于严格管控，系统支持根据业务不断发展而快速进行产品创新和产品政策的差异化管理，实现产品的快速调整以支持业务的开展。
（二）智能知识管理
隐性知识显性化之后，可以根据项目主体，业务品种、流程、角色等主动推送相应的知识，从而减轻用户学习记忆知识的负担。另一方面，基于知识库，可以实现系统的智能化计算，比如根据企业所处的行业、人数、营业额等自动计算企业的规模、费率等，以及报表的自动平衡计算和财务指标计算等，帮助用户提高效率、减少失误。
（三）完善企业人力资源管理机制，建立学习型组织
企业知识库的建立和作用的充分发挥需要知识的不断积累和进化。知识来源于人，知识型员工应是企业员工的主体。因此，需要通过有效激发个体的共享意愿，形成组织层面的知识共享文化。集团建立了隐性知识交流和激励机制，从而创造有利于工匠精神发挥的环境与条件，激发隐藏于人脑中的隐性知识。同时，建立知识的确认和入库机制，确保知识库可以进行知识收集、共享、利用和进化。通过知识管理在担保系统中的应用，可以提高业务办理的规范性，提升63%的工作效率，减少业务办理和管理成本；加强业务风险管理，降低45%的集团担保代偿，使得担保集团有能力持续为更多中小企业提供更快捷、更优质的融资服务。同时，为今后的风险管控创新提供技术基础。
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